Jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Kredyty hipoteczne to jedne z najczęściej nabywanych produktów, jakie oferują banki komercyjne funkcjonujące na terenie naszego kraju. Nie ma w tym nic dziwnego, bo wzrastają przecież potrzeby Polaków, polskie społeczeństwo stać w końcu na to, by regulować comiesięczne raty w wyznaczonym terminie. Co ważne, kredyty hipoteczne udzielane są coraz częściej, a same instytucje bankowe oferują ich coraz atrakcyjniejsze warunki.

Kredyt hipoteczny jest niezbędny, by móc nabyć własne mieszkanie i większość Polaków zdaje sobie z tego sprawę. Nadal niewiele osób stać na to, by kupić nieruchomość z własnych oszczędności. Samo zaciąganie kredytu nie jest niczym złym, bo nierzadko jest to najlepsze finansowe wsparcie. Każdy kredytobiorca musi jednak wiedzieć, że kredyt hipoteczny generuje również dodatkowe koszty. Jaka jest różnica w wartości pożyczonej kwoty na własne “cztery kąty”, porównując ją do tej, jaką trzeba zwrócić do banku? Szczegóły kalkulacji przedstawiamy poniżej.

Kredyt hipoteczny – koszty w ramach dodatkowego zabezpieczenia

Kredyt hipoteczny jest wyjątkowy i znacznie różni się od innych produktów bankowych, a nawet innych kredytów celowych. Warunki kredytu hipotecznego przede wszystkim uwzględniają koszty, jakie potencjalny kredytobiorca musi ponieść, zanim jeszcze finansowe wsparcie zostanie uruchomione. Opłaty te wiążą się z tzw. dodatkowym zabezpieczeniem, na wypadek ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy. Trzeba pamiętać, że kredyt hipoteczny jest jednym z tych, które udzielane są na wysoką wartość (to średnio 330 000 złotych) oraz długi czas trwania współpracy z bankiem (przeciętnie 13 lat). Instytucje bankowe muszą więc mieć pewność, że klient będzie w stanie w terminie spłacać comiesięczne raty.

Okazuje się również, że koszty, jakie wynikają z zapewnienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu oraz minimalizowania ryzyka kredytowego, zostają nakładane na kredytobiorców nie tylko w ramach indywidualnej polityki kredytowej, jaką prowadzi każdy bank. Te uwzględnione są w przepisach polskiego prawa, prawa bankowego oraz rekomendacjach, jakie narzucane są przez prawo unijne.

Jednym z obowiązkowych kosztów, jakie należy ponieść w związku z braniem kredytu hipotecznego, jest wkład własny. Nie ma możliwości, by kredyt hipoteczny został udzielony bez wkładu własnego, dzisiaj wynosi on 20% wartości całego zobowiązania. Wkład własny może być oczywiście zmniejszany, natomiast wiąże się to zazwyczaj z pogorszeniem warunków kredytowych czy też nakładania innych opłat, w tym zwiększenia prowizji za uruchomienie kredytu, konieczności nabycia dodatkowego ubezpieczenia czy też założenia płatnego konta bankowego.

Sami eksperci rynku finansowego potwierdzają, że nie da się wyliczyć konkretnej wysokości kosztów, jakie musi ponieść kredytobiorca jeszcze przed uruchomieniem kredytu hipotecznego. Wszystko zależy od indywidualnych warunków, posiadanej zdolności kredytowej, wartości całego kredytu, negocjacji z bankiem oraz aktualnej sytuacji w branży usług kredytowych. Kredytobiorcy mogą co prawda liczyć na specjalne oferty instytucji bankowych czy zmniejszenie niektórych kosztów, natomiast zawsze muszą być przygotowani na to, że kredyt hipoteczny nie zostanie im udzielony za darmo.

Kredyt hipoteczny – koszty w ramach spłacania zobowiązania kredytowego

Kolejne koszty, jakie wiążą się z kredytem hipotecznym to te, które wynikają z jego spłaty. To koszty, które narzucane są przez bank dokładnie na tych samych warunkach, na jakich funkcjonują inne produkty kredytowe oferowane przez komercyjne instytucje bankowe. Jakie koszty będzie więc ponosił przez cały okres współpracy z bankiem kredytobiorca, który zdecydował się na kredyt hipoteczny? Oprocentowanie, marża, odsetki za zwłokę w spłacie, prowizje za wcześniejszą spłatę zobowiązania – to główne parametry, które generują opłaty dodatkowe, z którymi trzeba się liczyć, zaciągając kredyt na nieruchomość. Są obowiązkowe, natomiast tylko od polityki danego banku zależy, w jakiej będą wysokości. Warto przy tym uwzględnić, że dla bezpieczeństwa i ochrony interesów klientów banków, przepisy prawa bankowego i normy unijne narzucają maksymalne limity tychże kosztów. Oznacza to, że instytucje bankowe nie mają w tym zakresie pełnej decyzyjności i nie mogą narzucać na przykład zbyt wysokich albo ukrytych kosztów. Dzięki temu kredytobiorca już podczas podpisywania umowy kredytowej ma wiedzę w zakresie wszelkich kosztów, jakie poniesie w całkowitym czasie spłaty zobowiązania. Decyzja o zaciągnięciu kredytu na mieszkanie może być więc w pełni racjonalna i świadoma, a pod uwagę należy wziąć własną płynność finansową i to nie tylko tę aktualną, ale również w kolejnych latach.